Escribo · Ideas desde la práctica
Financiamiento con plan
Allan Guerrero ·
Sacar un préstamo no es peligroso: sacar un préstamo sin un plan lo es. Antes de firmar, necesitas entender para qué quieres el dinero, cuánto vas a pagar y con qué te estás comprometiendo.
Hay otra parte que no empieza el día de la solicitud. El banco no te va a dar crédito por lo que prometes hacer: te lo da por lo que ya hiciste. Tus hábitos financieros y lo que puedes demostrar de tus ingresos también forman parte del plan.
He presentado proyectos y solicitudes de préstamo. De esa experiencia comparto mi opinión, pero no para que confíes al cien por ciento en lo que digo. Antes de decidir, termina de informarte con un profesional.
Primero, entiende para qué quieres el dinero
No es lo mismo buscar financiamiento para una vivienda, una construcción o tu negocio. En mis videos hablo de esos destinos porque, antes de preguntar cuánto te prestan, necesitas tener claro dónde vas a utilizar el dinero.
No se trata de pedirlo solo por darte un lujo y después ver cómo lo pagas. Se trata de pensar antes de comprometerte. ¿Qué quieres comprar? ¿Cuánto ganas hoy? ¿Qué gastos tienes? ¿Qué necesitas preguntar para saber si ese préstamo se adapta a tu situación?
Pongo un ejemplo: quieres una casa de 500,000 quetzales y tienes un sueldo de 3,000. No puedes asumir que ahorrarás 30,000 quetzales de ese sueldo en diez meses, porque también tienes gastos. El plan tiene que tomar en cuenta esa realidad, no solamente lo que te gustaría conseguir.
Ahí entra el financiamiento como apalancamiento. Pero reconocer que existe esa opción no sustituye las preguntas. Acércate al banco o a la cooperativa y consulta las tasas, los plazos y los productos disponibles para el destino que tienes en mente.
En uno de los videos lo digo así: no firmes para comprar un problema. Informarte antes de comprar y no dejarte llevar por la emoción forma parte de esa responsabilidad.
Mira la tasa, el plazo y cómo se paga el capital
Cuando alguien te cuenta que le fue mal con un préstamo, conviene entender qué aceptó. En el video sobre errores al financiarse menciono casos de préstamos al 5 % mensual. También señalo errores como no revisar la tasa, no hablar del plazo y no acudir a una entidad financiera de confianza.
La experiencia de otra persona puede ayudarte a hacer preguntas, pero no reemplaza conocer las condiciones de lo que tú vas a firmar.
Empieza por estas:
- ¿Qué tasa de interés tiene el préstamo?
- ¿Durante cuánto tiempo lo vas a pagar?
- ¿Cómo queda la cuota mensual con esa tasa y ese plazo?
- ¿Puedes hacer abonos a capital?
- ¿Los intereses se calculan sobre el saldo o sobre la cantidad original?
Desde mi experiencia he recomendado consultar plazos más largos, como diez o quince años, en lugar de pensar únicamente en tres o cinco. El motivo que explico es buscar una cuota mensual más pequeña y que puedas mantener. Esa recomendación va acompañada de otra: preguntar antes de firmar si puedes abonar a capital y cómo se calculan los intereses.
En el video uso este ejemplo de intereses sobre saldo: el préstamo es de 100,000 y la tasa es del 12 %. Si haces un abono a capital de 40,000, el saldo queda en 60,000. Bajo esa condición, los intereses se calculan sobre esos 60,000, no sobre los 100,000 originales. La tasa se mantiene; cambia la cantidad sobre la que se aplica.
No tomes ese ejemplo como si describiera cualquier préstamo. Es precisamente una de las condiciones que tienes que confirmar con el asesor. Entiende qué vas a pagar antes de aceptar la obligación.
Tu perfil se prepara antes de necesitarlo
Puedes tener un destino claro para el dinero y todavía necesitar preparar tu perfil crediticio. En el video explico esa preparación como aquello que puedes presentar al banco para respaldar tu situación financiera y laboral.
Si trabajas en una empresa, menciono ejemplos concretos: una carta que indique que trabajas allí y recibes un pago, depósitos o transferencias a tu cuenta, o pagos mediante cheque. La idea es demostrar de dónde vienen tus ingresos, no solamente decir que ganas dinero.
Tener efectivo y poder justificar tus ingresos no son lo mismo. Por eso insisto en revisar lo que puedes presentar antes de llegar a solicitar financiamiento. No basta con que tú conozcas tu situación: tienes que entender cómo demostrarla ante la entidad que evalúa tu solicitud.
También comparo esa evaluación con los hábitos: el banco mira un historial, no solamente lo que haces hoy. Los hábitos financieros no se cambian de un día para otro.
¿Por qué empezar antes de necesitar el préstamo? Porque no sabes si tus necesidades y tus gustos serán los mismos dentro de unos años. En mis videos insisto en cuidar el perfil desde ahora, no prepararlo únicamente para hoy o para mañana.
Estar apretado financieramente hace difícil tomar decisiones. Prepararte significa tener en cuenta esa posibilidad y trabajar en tus hábitos y en lo que puedes demostrar, antes de que aparezca la necesidad.
Qué puedes hacer esta semana
Esta semana puedes empezar por preparar las preguntas, no por firmar. Toma el préstamo que estás considerando y escribe para qué quieres utilizarlo. Después revisa tus ingresos actuales y tus gastos. No trabajes únicamente con lo que esperas ganar más adelante.
Con esa información, consulta con un asesor de créditos cómo se ve tu perfil hoy. Pregunta qué puedes presentar para demostrar tus ingresos y qué productos se adaptan al uso que quieres darle al dinero.
Revisa las opciones del banco y de la cooperativa: tasa, plazo y cuota mensual. Pregunta por los abonos a capital y por la forma de calcular los intereses. Si una condición no te queda clara, vuelve a preguntar antes de firmar.
El objetivo no es salir de esa conversación con un préstamo por obligación. Es entender qué estarías aceptando y qué necesitas preparar. No le tengas miedo al financiamiento, pero tampoco dejes que la emoción decida por ti. Primero entiende el compromiso; después toma la decisión.